Главная » Статьи » Страхование в турбизнесе в условиях нового законодательстваВ журнале «Турбизнес» (№16, ноябрь 2006) опубликована статья, посвященная страхованию как механизму финансовых гарантий туроператорской деятельности, предложенному российскими законодателями. «Турбизнес» предложил экспертам по страхованию в сфере туризма обсудить эту актуальную тему на стра-ницах журнала. В дискуссии приняли участие руководители и специалисты страховых компаний, лидирующих в этом сегменте рынка.
Елена СКУРАТОВА, Ренессанс Страхование:
Без наличия гарантий экономической и социальной безопасности участников рынка цивилизованный туристический бизнес невозможен, и одним из наиболее развитых инструментов обеспечения таких гарантий является страхование…
В практике страхования ответственности ее основу составляет общегражданская ответственность, основанная, согласно главе 2 Граж-данского кодекса РФ, на возникновении, осуществлении и защите гражданских прав и необходимости возмещения убытков как одного из способов их защиты. В туристической деятельности гражданские права возникают в момент заключения договора на оказание туристических услуг и осуществляются в период действия этого договора. Возникновение гражданских прав порождает ответственность за их нарушения. Основанием ответственности за нарушение обязательств согласно статье 401 главы 25 Граждан-ского кодекса РФ в туристической деятельности, как и в любой другой, является неисполнение обязательств или исполнение их ненадлежащим образом. Согласно пункту 3 статьи 401 Граж-данского кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не ис-полнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.
К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств. Это же правило действует и в отношении туриста как стороны договора.
В соответствии со статьей 931 Гражданского кодекса может быть застрахована ответственность за причинение вреда. Основными потребителями страхования ответственности за причинение вреда в туристическом бизнесе могут являться, например, гостиницы (на туристов падают картины в номерах, туристы поскальзываются и получают травмы, так как нет предупреждений о том, что проводилась влажная уборка, и т. д.), парки аттракционов и т. д.
Статья 932 определяет суть страхования ответственности по договору. Положения именно этой статьи и должны приниматься за основу при обсуждении вопросов страхования ответственности туристических организаций...
Следующий важный вопрос - перечень рисков и лимиты ответственности (размер финансовых гарантий). Для того чтобы разработать адекватные условия страхования и предложить адекватные тарифы, необходимо понимать, какие случаи нарушения договора туроператорами будут относиться к страховым событиям, какие - к исключениям из страхового покрытия. Далее необходимо будет провести аудит типовых договоров туроператоров с туристами, получить и проанализировать статистику случаев нарушения туроператорами договоров, классифицировать их, определить минимальный и максимальный вероятный размер ущерба для каждого типа случая, выявить их зависимость от особенностей туристского продукта, региональных особенностей и т. д. Это работа не одного месяца.
При формальном же подходе пострадают интересы как конечного потребителя, так и туроператоров и страховых компаний.
...Законодатели объявили суммы гарантий, но не раскрыли механизма. Даже не определено четко, под какую статью ГК подпадет страхование, обеспечивающее финансовые гарантии туристам: страхование ответственности за причинение вреда или страхование ответственности по договору. А от этого зависит и форма договора страхования с туроператором...
Мое личное мнение - в вопросе финансовых гарантий надо идти проторенным, в смысле организации, а не практической работы по выплатам, путем системы страхования вкладов. Люди охотнее отдадут свои деньги прозрачному и «пушистому» оператору, добровольно вошедшему в некое объединение по интересам, чем неизвестно кому, хотя и обладающему лицензией или внесенному в реестр.
Кстати о реестре. Обидно, что финансовые гарантии являются всего лишь РR-флажком вносимых изменений. Правила получения лицензий были определены и едины для всех. Внесение в реестр - процедура, четко не прописанная...
У РОСНО и, я уверен, у других страховщиков есть программы страхования туроператорской деятельности, но без законодательного давления нет спроса. Да и перечень рисков чисто страховой. Никто не будет платить за размещение тури-стов в 3* вместо 5*, потому что продано в два раза больше туров, чем забронировано мест.
Александр КОБЕЦ, РУКСО
...Первоначально установленный в законопроекте размер финансовой гарантии составляет для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере международного туризма, 10 млн рублей; в сфере внутреннего туризма - 1 млн рублей; в сфере внутреннего и международного туризма - 10 млн рублей. По словам главы Ростуризма В. Стржалковского, расходы туроператоров при самой большой сумме гарантии и самых высоких банковских процентах составят около 1200 долларов. Не самая большая цена полиса для нормально работающего юридического лица. Хотя не исключено, что она может возрасти, поскольку кредитный комитет Госдумы рекомендовал увеличить суммы для внутреннего туризма до 10 млн рублей, а для внешнего - до 100 млн рублей.
Что касается банковской гарантии, то логично предположить, что банк потребует обеспечения, которое, с его точки зрения, может быть надежным. Сложно сказать, сочтут ли банкиры этот бизнес для себя выгодным. Легче всего будет получить такую гарантию фирмам, входящим в концерны, холдинги, группы, в составе которых есть банковские структуры. Остальным, полагаю, будет сложнее, поэтому для них выходом станет страхование.
Но здесь возникают проблемы у нас. Для того чтобы закон полноценно действовал, необходимы правила страхования, форма полиса, договор. Правила существовали и раньше, но каждая страховая организация подавала на лицензирование свои. Открою небольшой секрет - по существу они создавались формально. А теперь правила должны стать типовыми, общими для всех, как в случае с ОСАГО, например. На их подготовку и разработку нужно время.
Статья законопроекта «Финансовые гарантии» начинается со слов: «В качестве финансовых гарантий применяются банковская гарантия возмещения убытков или страхование гражданской ответственности». С моей точки зрения, речь все-таки должна идти не о гражданской, а о профессиональной ответственности. Но это не самое страшное.
Проект закона не дает страховщикам ответа на крайне важный вопрос: а что, собственно, является страховым случаем? Определение и критерии оценки отсутствуют. А это главное, это - суть договора страхования...
Также не учтено взаимодействие туроператоров и турагентов. Финансовую гарантию предоставляет оператор, а если ущерб клиенту нанесен именно агентом? Но договор страхования двусторонний, третьи лица в данном случае - клиенты турфирм. А турагент, получается, «выпадает» из зоны внимания.
Правда, ситуация со страховой гарантией еще не прояснилась окончательно. По мнению комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам, следует исключить страховую гарантию, оставив только банковскую. Здесь я разделяю точку зрения президента ВСС А. Коваля, что право выбора у туроператоров должно оставаться. И я пока не вижу особых проблем, которые могут возникнуть у их клиентов, считаю, что это вполне может быть организовано по принципу работы механизма выплат по ОСАГО.
Безусловно, туристам требуется защита, но весь порядок действий должен быть продуман и регламентирован самым тщательным образом, проект действительно нуждается в серьезной доработке.
Марина МЕЛИКЬЯН, Страховой дом ВСК:
О финансовых гарантиях говорят давно, а в случае вступления России в ВТО их введение станет неизбежным, главное - разработать механизм. В законопроекте о страховании гражданской ответственности туроператора сказано немного, однако именно страхование может стать главным инструментом защиты прав потребителей и будет востребовано турфирмами, особенно теми, которые имеют не очень большой годовой оборот.
Страхование дает возможность возместить за счет средств страховой компании причиненные пострадавшим лицам убытки, а также получить квалифицированную помощь во внесудебной и судебной защите, возместить затраты на оплату услуг адвокатов и экспертов. Если будет установлен четкий перечень документов, при наличии которых страховой случай может считаться доказанным, клиент сможет приходить с ними не в суд, а прямо к страховщику, тем самым сокращая сроки получения материального возмещения. В этом - главное преимущество для потребителей.
Сегодня туристический бизнес не хочет тратить деньги на страхование, надеясь на «авось». В свою очередь, страховой бизнес хочет уберечь себя от возможного и реального мошенничества со стороны не столько туристов, сколько туристических организаций. При этом отсутствует статистика по количеству претензий со стороны туристов, в том числе удовлетворенных в досудебном и судебном порядке дел, суммы выплаченных компенсаций и т. п. А без статистики невозможно рассчитать оптимальный размер страхового тарифа. Здесь возникает аналогия с введением закона об автогражданской ответственности. Пока не наберется статисти-ка, трудно даже предположить, какие должны быть тарифы.
Прописать все страховые риски в поправках к ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» невозможно. Это предмет другого закона, в котором надо четко прописать условия такого страхования ответственности турфирм: что является/не является страховым случаем; порядок и сроки предъявления требования к страховой организации и перечень прилагаемых документов, подтверждающих факт наступления страхового случая; порядок и сроки осуществления выплат и основания к отказу в выплате. Иначе страховщики не смогут просчитать риски и рентабельность самого бизнеса по страхованию туроператоров. Но для этого необходимо, чтобы поправки в Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» были приняты в ближайшее время.
В беде не остались. 220 тысяч долларов составили выплаты «Ренессанс Страхования» по ДТП во Франции
Компания «Ренессанс Страхование», в которой были застрахованы российские туристы, пострадавшие от столкновения туристического автобуса с грузовым автомобилем в пригороде Парижа в начале сентября, организовала медицинскую помощь пострадавшим в общей сложности на сумму 220 тысяч долларов.
На эту сумму 39 туристов с помощью автомобилей скорой помощи и вертолетов были эвакуированы с места ДТП, им была оказана экстренная медицинская помощь на месте и в ближайших стационарах, оплачена медицинская транспортировка в Россию, а также организована репатриация останков погибшего гида группы. Выплаты на каждого туриста, в зависимости от тяжести полученных травм, варьировались от $100 до $20 000.
Все пострадавшие в ДТП туристы были клиентами агентства «Туртранс-Вояж» и по соглашению с компанией «Ренессанс Страхование» были застрахованы по специальной программе «Автобусный тур», разработанной для рынка автобусного туризма. Эта программа включает в себя расширенный перечень страховых рисков, учитывающий специфику автобусных туров. Кроме того, программой предусмотрена дополнительная страховая защита, распространяющаяся на пострадавших от стихийных бедствий, террористических актов и во время дорожно-транспортных происшествий. Страховая сумма по каждому застрахованному, согласно этой программе, составляет $50 000.
По словам директора по туризму агентства «Тур-транс-Вояж» Романа Руденко, «Ренессанс Страхование» продемонстрировала высокий уровень профессионализма в работе с клиентами, пострадавшими в ДТП. «Туристам была организована максимально оперативная помощь, не возникло никаких заминок с принимавшими раненых лечебными учреждениями, действия сотрудников компании и сервисных служб были скоординированы, - отметил Роман Руденко. - Кроме того, для родственников пострадавших работала горячая телефонная линия, и сотрудники компании «Ренессанс Страхование» были готовы дать информацию по состоянию каждого клиента».
По итогам первого полугодия 2006 г. объем страховых премий «Группы Ренессанс Страхование», с учетом вошедшего в ее состав СО «Прогресс Нева», достиг 3,1 млрд рублей, при этом выплаты составили 1,3 млрд рублей.
